Innledning
Selv når Russland forbereder seg på å lansere sin digitale rubel, er ikke noen av landets toppbankere overbevist om ideen. Etter hvert som Russland nærmer seg lanseringen av sin egen digitale valuta, reises det stadig flere spørsmål om hvorvidt landet virkelig trenger en sentralbankdigital valuta (CBDC). Og viktigst av alt, disse bekymringene kommer ikke fra kritikere i utlandet, men fra landets eget finansielle system.
Bekymringer fra Sberbank
Et av disse spørsmålene blir nå stilt av en av de mest innflytelsesrike bankene i Russland. German Gref, administrerende direktør i Russlands største statskontrollerte långiver, Sberbank, skal ifølge rapporter ha sagt til journalister på sidelinjen av Bank of Russias årlige finanskongress at han ikke ser noe scenario der den digitale rubelen vil føre til en storskala transformasjon av økonomien.
«Våre finanser er allerede fullt digitale. Alt den digitale rubelen kan tilby, er allerede levert av kontantløse betalinger. Våre banker er mer enn teknologisk avanserte nok. Jeg ser ikke et eneste nytt produkt som ikke kunne vært gjort med den vanlige rubelen,»
sa Gref.
Bank of Russias perspektiv
Grefs kommentarer skiller seg ut ikke bare fordi han leder Sberbank — som kan ses på som en viktig indikator på Russlands finansielle helse, gitt at banken har over 100 millioner kunder, eller nesten 69 % av landets befolkning — men også fordi banken forventes å spille en sentral rolle i lanseringen av den digitale rubelen.
Bank of Russia ser imidlertid ting annerledes. Den argumenterer for at den digitale rubelen — som en tredje form for nasjonal valuta ved siden av kontanter og kontantløse penger — kan gi enorme fordeler over tid. I sin nylige forskningsrapport om den digitale rubelpiloten, fremhevet sentralbanken flere potensielle fordeler: raskere, mer transparente og sikrere finansielle transaksjoner.
Brukerperspektiv og fremtidige planer
Imidlertid ser disse fordelene ut til å tjene myndighetene mer enn vanlige borgere, ettersom den digitale rubelen primært tilbyr nye verktøy for statlig finansforvaltning og utvidelse av finansiell inkludering. Russland har allerede et solid digitalt betalingsoppsett, med sine egne versjoner av Visa/Mastercard, samt noen ganske avanserte mobilbankapper. Så, fra et brukerperspektiv, er det fortsatt uklart hvorfor noen virkelig ville brydd seg om å bytte til en ny betalingsmetode.
Likevel fortsetter Bank of Russia å fremheve det de ser som langsiktige fordeler. De planlegger å begynne masseadopsjon av den digitale rubelen 1. september 2026, og forventer at systemet vil bli en vanlig del av det finansielle livet innen fem til syv år.
Incentiver og gebyrer
For å gjøre den digitale rubelen mer attraktiv — spesielt for hverdagsbrukere — frafaller sentralbanken alle gebyrer på overføringer mellom enkeltpersoner. Bedrifter må fortsatt betale provisjoner, men de er lavere enn hva nåværende betalingssystemer eller korttjenester tar. For eksempel, å sende penger fra en privat bruker til en bedrift kommer med et maksgebyr på 1 500 rubler (rundt $19) eller 0,3 % av overføringsbeløpet. Betalinger for verktøy koster enda mindre, begrenset til 10 rubler eller 0,2 %.
Sentralbanken tilbyr også insentiver til banker og andre deltakere som hjelper til med å drive den digitale rubelplattformen. Disse partnerne vil motta små provisjoner for å legge til rette for ulike typer transaksjoner, selv om beløpene er strengt regulert. Betalinger skjer i digitale rubler og håndteres direkte gjennom plattformens sentraliserte regnskapssystem.
Fremtiden for den digitale rubelen
Bank of Russia insisterer på at dette handler om fremtiden. Den digitale rubelen er ikke bare et annet betalingsverktøy, sier sentralbanken, og understreker at det er et skritt mot et mer moderne og fleksibelt finanssystem. Tjenestemenn mener plattformen kan gjøre statlige betalinger mer effektive, hjelpe til med å spore offentlige midler mer transparent, og til og med bane vei for nye typer smarte kontrakter og automatisering i finans.
Men Sberbank-sjefen er ikke overbevist, i det minste ikke ennå. Det er fortsatt tid for bildet å endre seg. Pilotfasen for den digitale rubelen har pågått siden august 2023, og mer funksjonalitet testes gradvis.
Noen kan antyde at den virkelige verdien av den digitale rubelen kanskje bare blir tydelig når internasjonale betalingssystemer blir mer fragmenterte, og Russland søker nye verktøy for å omgå sanksjoner og forenkle handel med utvalgte utenlandske partnere. I et slikt scenario kan den digitale rubelen ikke endre hverdagslivet for de fleste russere, men kan fortsatt bli et nyttig instrument for staten. På en eller annen måte ser Bank of Russia ut til å være fast bestemt på å holde kursen, selv om noen av landets mektigste bankere åpent stiller spørsmål ved hva det hele er for.
