Hal Finneys Visjon om Bitcoin-Banker
I et innlegg på Bitcointalk-forumet i 2010 beskrev Hal Finney, en cypherpunk som har vært involvert i Bitcoin fra starten, hvordan han så for seg fremveksten av Bitcoin-banker. Finney mente at peer-to-peer Bitcoin-transaksjoner ville bli sjeldne, og at folk i stedet ville bruke digitale penger utstedt av Bitcoin-støttede banker. Han var en veteran i cypherpunk-samfunnet og hadde jobbet med ulike løsninger for å opprettholde online personvern. Finney jobbet flere år hos PGP Corporation og er oppfinneren av det første gjenbrukbare proof-of-work-systemet. Han var også den første personen som mottok en BTC-transaksjon fra Satoshi Nakamoto, noe som gjorde ham til en innflytelsesrik skikkelse i Bitcoin-samfunnet. Finney døde i 2014, 58 år gammel.
Diskusjon om Bitcoin-Banker
I desember 2010 startet Bitcointalk-brukeren med brukernavnet wobber diskusjonen om hvordan Bitcoin-banker kunne fungere. Noen mennesker antydet at slike banker kunne oppbevare kundenes bitcoins sikkert og ta betalt for avgifter, eller gi lån mot Bitcoin, mens andre var skeptiske og så på ideen som verdiløs. En av brukerne nevnte til og med Ripple som et allerede eksisterende eksempel.
Finney deltok aktivt i diskusjonen og bemerket at Bitcoin-støttede banker kunne ha gode grunner for å eksistere. Han så disse bankene som organisasjoner som ville utstede Bitcoin-inløsningsdyktige digitale penger for å gjennomføre transaksjoner. Finney påpekte at Bitcoin ikke er et effektivt betalingsmiddel, og at et sekundært betalingssystem ville kunne løse dette problemet.
I et annet innlegg forklarte han at store kjøp i Bitcoin krever mer tid, ettersom involverte parter ønsker å se flere bekreftelser. Finney så for seg at Bitcoin-støttede digitale valutaer, utstedt av banker, kunne være løsningen på dette problemet. Ifølge Finney ville bankene bruke Bitcoin til å oppgjøre nettooverføringer seg imellom, mens enkeltpersoner ville bruke annen digital valuta til vanlige transaksjoner. Han bemerket også at banker kunne ha forskjellige retningslinjer, valutaer og renter. Som referanse nevnte han George Selgins forskning om fri banking og uttalte at disse bankene kunne være selvregulerende, stabile og inflasjonsbestandige.
22. juni 2025 publiserte Joe Burnett, administrerende direktør for Bitcoin Strategy hos Semler, et skjermbilde av Finneys innlegg og uttalte: «Hal Finney forutså fremveksten av bitcoin-skattkammer.»
Skepsis og Kritikk
George Selgin, som ble nevnt i Finneys innlegg om Bitcoin-banker, påpekte at Burnett tar feil når han sier at Finney snakket om noe liknende bitcoin-skattkamre. Selgin skrev: «Mr. Burnett ser ikke ut til å vite forskjellen mellom en bank og et skattkammer – to helt forskjellige ting. Det Finney så for seg var et konkurransedyktig system av Bitcoin-baserte banker, der IOUs ville fungere som sekunderører betalingsmidler.»
Det er klart at Finneys visjon er svært forskjellig fra bitcoin-skattkammer, ettersom disse ikke utsteder Bitcoin-støttede digitale penger som har utvekslingsegenskaper. Skattkamre utsteder aksjer som påvirkes av Bitcoin, men som ikke er støttet av det. Videre brukes ikke disse aksjene til å kjøpe noe. Skattkamre (f.eks. Strategy) utsteder ofte gjeld for å kjøpe flere bitcoins, med håp om at Bitcoins langsiktige prisstigning vil betale ned gjelden, eller i det minste drive aksjekursene høyere.
Historisk Kontekst og Nåværende Situasjon
Fri banking, som nevnt av Finney, forutsetter eksistensen av private valutaer utstedt av banker. Slike banker eksisterte på 1800-tallet i flere land, men de forsvant på 1950-tallet. Bankene beskrevet av Hal Finney finnes ikke i dag. Likevel var han ikke helt feil i sine spådommer om Bitcoin-støttede banker. Noen banker har elementer av Bitcoin-banker, mens kryptosamfunnet har omfavnet stablecoins, som fungerer som et praktisk betalingsmiddel og spareform.
For eksempel har enkelte banker opprettet skattkamre for å akkumulere Bitcoin for å sikre seg mot fiat-valutaens devaluering og tro på at Bitcoin-reserver kan øke deres beholdning. En av bankene som nylig begynte å akkumulere Bitcoin er Solar Bank.
Ideen om et sekundært digitalt betalingssystem og flere digitale valutaer er i dag realisert gjennom altcoin-markedet. Mange kryptovalutaer er billige og raske å handle med, og i denne sammenhengen kan man si at Finney var nær det vi kjenner i dag. Imidlertid er det bare noen få av dem som er utstedt av bankene; for det meste er det stablecoins. Sentralbankene i flere land jobber med CBDC-er, som ikke er Bitcoin-støttede.
Fremtiden for Bitcoin-Banker
DeFi-plattformer kan tilby noen banktjenester på en desentralisert måte; for eksempel kan man låne eller spare kryptovaluta der, men disse kryptovalutaene kan ikke innløses til en fast Bitcoin-pris. Neobanker er en type plattformer som tilbyr banklignende tjenester og tillater operasjoner med krypto.
Faktisk, inntil Bitcoin blir mye mer utbredt som betalingsmiddel, er det lite sannsynlig at Bitcoin-banker vil dukke opp, ettersom det ikke vil være noen profitt i å tilby substitutter for et relativt upopulært betalingsmiddel.
Selgin hevdet at han ikke tror Bitcoin-banker vil dukke opp snart, da det ikke vil være noen profitt «i å tilby substitutter for et relativt upopulært betalingsmiddel.» Likevel avviser ikke Selgin muligheten for en fremtidig fremvekst av Bitcoin-banker.
